新しい「購入して後で支払う」ルールは実際に何を意味しますか?

新しい「今すぐ購入して後で支払う」（BNPL）ルールが施行され、繰延ローン会社（DFC）が英国で運営できる方法が変わりました。

新しい規則は金融行動監視機構（FCA）によって定められ、「消費者への危害のリスクを軽減する」ことを目的としている。

BNPLローンを完全に禁止するつもりはない。

その代わりにFCAは、これらの後払いクレジット（DFC）システムは「消費者が必要に応じてDPCにアクセスできるため、革新を続け、成長を維持できる」と述べた。

では、なぜこのような変化が起こっているのでしょうか?また、これは消費者にとって何を意味するのでしょうか?

オンライン ショッピングをしたことがある方なら、一度に全額を支払うのではなく、一定の期間 (たとえば 6 か月) に分割して支払うオプションを選択したことがあるでしょう。

これらの分割払いを全額支払った人は、購入のために無利子のローンを受けられます。

しかし、それができない人や咳き込んでしまう人は支払いが遅れる可能性があり、場合によっては信用スコアに影響を与えることもあります。

そして、この種の融資は「2017年の0.6億ポンドから、2024年には130億ポンド以上に」増加したとFCAは述べた。最近まで、数十億ポンド規模の消費者信用市場があるにもかかわらず、規制されていませんでした。

FCAは、新規則は「借り手がDPC協定に関する十分な情報を入手しておらず、一部のローンが利用できないという懸念に対応したもの」だと付け加えた。

規制当局はまた、BNPLの未確認の契約は、顧客が返済能力を超える金額を借りられることを意味し、その結果、多額の支払いが遅れることになると感じている。

• BNPL 会社は、何をいつ支払わなければならないか、また支払えない場合はどうなるかについて、常に明確な情報を提供する必要があります。
• 支払いを怠った場合はすぐに通知してくれるので、延滞料金が発生することはありません。
• 誰かにお金を貸す前に身元調査をしなければなりません（多くの企業はすでに身元調査を行っていると言っていますが、今では誰もが身元調査をしなければなりません）。これは、人が持っていないものにお金を払うのを難しくするように設計されています。これらの「比例」小切手は50ポンド未満のローンにも適用されるが、企業がこれを管理する方法には柔軟性がある。
• 購入した商品に欠陥がある場合も含め、100ポンドから3万ポンド相当の購入品に何か問題が生じた場合、BNPLは小売業者と共同で責任を負うことになる。これらは、クレジット カードにも適用されるセクション 75 の保護です。
• BNPL サービスに問題がある場合は、金融オンブズマンで解決できます。
• 消費者が経済的に困難に陥っている場合は、債権回収機関ではなく、債務支援サービスに誘導されるべきです。

非営利団体フェア４オール・ファイナンス代表のケイト・ペンダー氏などは、新たな規則について懸念を表明する人もいる。

同氏は、「規制は明らかに必要で歓迎されているが、私たちの最近の調査では、拒否される可能性が高い人のほぼ半数がBNPLの支払いを滞っていないことが示された」と述べた。

「クレジットへの需要は、アクセスできなくなったからといって消えるわけではない」と専門家は述べ、人々は高金利の「クレジットローン」など、より高価な、あるいは規制されていない代替手段に押し込まれることが多いと付け加えた。